Wakacje kredytowe - czy warto z nich skorzystać? Case study na moim przykładzie + kalkulator
×
Strona GłównaOfertaAktualnościKontakt
Wakacje kredytowe - czy warto z nich skorzystać? Case study na moim przykładzie + kalkulator

Autor: Kamil Kukiełka

18 Kwiecień 2020
Kryzys wywołany zamrożeniem gospodarki w związku z zagrożeniem koronawirusem spowodował, że banki wprowadziły możliwość skorzystania z tzw. wakacji kredytowych. Wiele osób, zarówno inwestorów, jak i po prostu posiadaczy nieruchomości zakupionych na kredyt, zastanawia się czy warto z tej opcji skorzystać. W tym wpisie przede wszystkim odpowiem na pytanie czy i kiedy warto to zrobić oraz przedstawię case study mojego przypadku. znajdziecie tu również kalkulator oraz zestawienie warunków w poszczególnych bankach, które zostały przygotowane przez Ronalda Szczepankiewicza i jego zespół RM Kredyty.

Co dokładnie możemy zyskać?
Nie jest to niestety ujednolicone, różne banki oferują różne możliwości:
  • Zawieszenie raty kapitałowej
  • Zawieszenie raty odsetkowej
  • Zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej
W niektórych bankach możesz wybrać jedną z powyższych opcji, inne z kolei narzucają jeden schemat. Również okres zawieszenia jest różny dla różnych banków, w niektórych są to 3 miesiące, w innych 6.

Szczegółowe zestawienie znajdziesz w pliku excel, który został przygotowany przez Ronalda Szczepankiewicza i jego zespół RM Kredyty.

Co zrobić, aby zawiesić spłatę rat?
Większość banków umożliwia załatwienie formalności zdalnie: dzwoniąc na infolinię lub składając wniosek poprzez bankowość internetową. Nie trzeba podpisywać żadnych dokumentów, jest to duży plus tego rozwiązania.

Ile to kosztuje?
Oczywiście pomoc, którą oferują banki, nie jest za darmo. Wzrośnie całkowity koszt kredytu, a co za tym idzie będziesz spłacał wyższą ratę po zakończeniu okresu wakacji kredytowych. Szczegółowe kalkulacje przedstawię poniżej na przykładzie mojego kredytu hipotecznego. Załączam również kalkulator kredytowy przygotowany przez Ronalda Szczepankiewicza, dzięki któremu policzysz dokładnie jak to będzie wyglądało na Twoim przykładzie.

Czy skorzystanie z tej możliwości wpłynie negatywnie na przyszłą zdolność kredytową?
Biuro Informacji Kredytowej poinformowało, że nie wpłynie to negatywnie na Waszą zdolność kredytową.

Case study mojego przypadku
Pokażę Wam jak wygląda sytuacja na przykładzie mojego kredytu hipotecznego w banku PeKaO S.A.

Kwota kredytu: 414.000 zł
Data rozpoczęcia: grudzień 2015
Oprocentowanie: 3,1%
Raty: stałe
Wysokość raty kapitałowo-odsetkowej: 1.768 zł

Bank PeKaO oferuje zawieszenie rat odsetkowych lub kapitałowo-odsetkowych na okres 3 miesięcy. Ja zdecydowałem się skorzystać z zawieszenia rat kapitałowo-odsetkowych.

Łączna redukcja kosztów: 3 x 1.768 zł = 5.303 zł
Nieco ponad pięć tysięcy złotych zostanie na moim koncie przez najbliższe 3 miesiące.

Ile mnie to będzie kosztowało?
Całkowity koszt kredytu wzrośnie o 4.211 zł. Natomiast to, co dla mnie jest istotniejsze, to co stanie się z ratą po zakończeniu okresu wakacji kredytowych. W moim przypadku wzrośnie ona o niecałe 14 zł miesięcznie.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?
Uważam, że z wakacji kredytowych warto skorzystać niezależnie od tego, czy masz problemy z płynnością finansową, czy ich nie masz oraz niezależnie od tego jakie warunki oferuje Twój bank.

Jeżeli działasz w branży, która została dotknięta przez obecny kryzys i Twoja płynność finansowa się pogorszyła, zawieszenie raty kredytu może przynajmniej częściowo to zniwelować. W takiej sytuacji cash is king, dlatego każdy tysiąc złotych w kieszeni/na koncie robi różnicę.

Natomiast jeśli działasz w branży, która jest odporna na obecne zawirowania i nie odczuwasz finansowych skutków kryzysu, również możesz skorzystać na zawieszeniu raty. Twoje korzyści będą zupełnie inne – w Twojej kieszeni zostanie tani pieniądz, który będziesz mógł wykorzystać, czy to w biznesie, czy na inwestycje. Oczywiście jesteś w decydowanie bardziej komfortowej sytuacji. Możesz z tego skorzystać traktując to jako okazję, ale wybór należy do Ciebie 😊

Dlaczego ja zdecydowałem się skorzystać z wakacji kredytowych?
Jak na finansistę przystało, podejmując decyzje biznesowe czy finansowe kieruję się przepływami pieniężnymi. Dlatego analizując mój przykład głównie zwracam uwagę na to, ile pieniędzy dziś zostanie w mojej kieszeni i ile będzie z niej ubywać w przyszłych okresach.

Ile pieniędzy zostanie w mojej kieszeni? Policzyłem to już wcześniej, 5.303 zł.
Ile pieniędzy będzie z niej ubywało? Niecałe 14 zł miesięcznie.
Ile czasu zatem minie do momentu, aż moja oszczędność zostanie zniwelowana przez dodatkową część raty? 5.303 / 14 /12 = 31,6 lat

Dopiero za ponad 30 lat suma ujemnych przepływów pieniężnych pokryje dodatni przepływ pieniężny zrealizowany przez najbliższe 3 miesiące – mowa tutaj o samych dodatkowych odsetkach. Kredyt będę spłacał jeszcze przez ok. 26 lat, także zdążę go wcześniej spłacić. Oczywiście okres kredytu zostanie wydłużony o 3 miesiące, więc na koniec spłaty zapłacę dodatkowe 3 raty. Natomiast uwzględniając inflację przez te 26 lat, realnie ich wartość będzie dużo niższa niż obecna. Dlatego pomimo tego, że nie mam problemów z płynnością finansową i nie muszę ratować budżetu takimi krokami, najzwyczajniej w świecie jest dla mnie opłacalne skorzystać z tej możliwości. Patrząc na obecny poziom inflacji w Polsce (w pierwszych miesiącach  2020 roku na poziomie blisko 5%) oraz poczynania banków centralnych zakładam, że NBP będzie miał trudności z utrzymaniem inflacji na zakładanym poziomie 2,5% w długim terminie.

Znam również kilku inwestorów, którzy mają po kilka kredytów hipotecznych zaciągniętych na zakup gotowców inwestycyjnych i również zdecydowali się skorzystać z wakacji kredytowych aby zgromadzić kilkadziesiąt tysięcy złotych w gotówce z myślą o potencjalnych okazjach inwestycyjnych.

Mam nadzieję, że jeżeli jeszcze nie podjąłeś decyzji czy skorzystać z możliwości zawieszenia rat na kilka najbliższych miesięcy, mój artykuł ułatwi Ci decyzję. Polecam skorzystać z kalkulatora przygotowanego przez Ronalda – w prosty sposób zobaczysz jak wakacje kredytowe przełożą się na całkowity koszt Twojego kredytu oraz na przyszłe raty.

Pozdrawiam serdecznie!

Kamil

Z wykształcenia finansista, z zamiłowania inwestor. Marka Reit Partners powstała w 2012 roku, w momencie, kiedy zacząłem zarabiać na pierwszym zakupiony mieszkaniu. Dziś wskazuję metody i narzędzia kolejnym inwestorom, którzy dzięki Reit Partners zdobywają i powiększają stabilny dochód pasywny.

Właściciel Reit Partners

Kamil Kukiełka

SPODOBAŁ CI SIĘ ARTYKUŁ?

Zapisz się do naszego newslettera, będziemy Ci podsyłać

Najnowsze oferty inwestycyjne
Pomocne artykuły o inwestowaniu
Najnowsze trendy na rynku nieruchomości

Podanie numer telefonu nie jest obowiązkowe.

Dziękujemy za zapisanie się do newlettera.
Potwierdź chęć korzystania z newslettera, klikając w link przesłany na podany w formularzu adres e-mail.